มีเงินก้อนเอาไปไว้ไหนดี? มันนี่ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 จ่ายเบี้ย 4 ปี รับเงินคืนทุกปี คุ้มกว่าฝากทิ้งไว้เฉย ๆ จริงไหม

คำถามคลาสสิกของคนมีเงินก้อนคือ เอาเงินไปไว้ไหนดี

บางคนฝากธนาคารไว้เฉย ๆ เพราะสบายใจ บางคนอยากลงทุนแต่ไม่อยากรับความผันผวนมาก บางคนอยากให้เงินทำงาน แต่ก็ยังอยากเห็นตัวเลขผลประโยชน์ชัด ๆ ว่าปีไหนได้อะไร

ถ้าคุณเป็นคนที่มีเงินก้อนและอยากจัดเงินส่วนหนึ่งไว้ในแผนระยะกลางถึงยาว ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่มีเงินคืนรายปีอาจเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ควรทำความเข้าใจ

บทความนี้จะพามาดู มันนี่ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 แบบละเอียด โดยเฉพาะประเด็นสำคัญอย่าง เงินคืนที่รับรอง และ เงินปันผลที่ไม่รับรอง เพราะถ้าเข้าใจสองคำนี้ผิด อาจตัดสินใจจากตัวเลขที่ยังไม่ครบภาพ

มันนี่ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 คือแนวคิดแบบไหน

จากภาพประกอบ แผนนี้เป็นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่วางโครงแบบ:

• จ่ายเบี้ยประกัน 4 ปี
• คุ้มครอง 18 ปี
• มีเงินคืนรายปี 4%
• มีเงินครบสัญญา 350%
• มีโอกาสรับเงินปันผล หากมี ตามเงื่อนไขกรมธรรม์
• ไม่ต้องตรวจสุขภาพตามรายละเอียดในภาพประกอบ

พูดง่าย ๆ คือ จ่ายสั้น รับเงินคืนระหว่างทาง และรอเงินก้อนปลายสัญญา

ตัวอย่างจากภาพ: ทุนประกัน 1,000,000 บาท

ตัวอย่างประกอบ:

• ผู้เอาประกัน: หญิง อายุ 30 ปี
• แบบประกัน: มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4
• ทุนประกัน: 1,000,000 บาท
• เบี้ยประกันภัย: 980,000 บาทต่อปี
• ระยะเวลาชำระเบี้ย: 4 ปี
• ระยะเวลาเอาประกันภัย: 18 ปี
• เบี้ยประกันภัยที่ชำระรวม 4 ปี: 3,920,000 บาท

ตัวเลขจริงของแต่ละคนขึ้นกับอายุ เพศ ทุนประกัน สุขภาพ และเงื่อนไขการรับประกัน จึงควรดูใบเสนอขายเฉพาะรายก่อนตัดสินใจ

เงินคืน 4% ทุกปี หมายถึงอะไร

คำว่า เงินคืน ในแผนนี้หมายถึงเงินหรืออัตราที่บริษัทรับรองและจะจ่ายให้ ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

จากตัวอย่างทุนประกัน 1,000,000 บาท:

• เงินคืน 4% = ปีละ 40,000 บาท
• รับตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ 1-17
• รวม 17 ครั้ง
• รวมเงินคืนที่รับรองการจ่าย 680,000 บาท

นี่คือส่วนที่ต่างจากเงินปันผล เพราะเป็นผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ไม่ใช่ตัวเลขคาดการณ์

ครบสัญญาได้เงินเท่าไหร่

เมื่อครบสัญญาปีที่ 18 จากตัวอย่างจะได้รับเงินครบสัญญา 350% ของทุนประกัน

ถ้าทุนประกัน 1,000,000 บาท จะเท่ากับ:

• เงินครบสัญญา 3,500,000 บาท
• เงินคืนระหว่างสัญญารวม 680,000 บาท
• รวมผลประโยชน์ที่บริษัทรับรองการจ่ายตลอดสัญญา 4,180,000 บาท

เมื่อเทียบกับเบี้ยรวม 4 ปีที่ 3,920,000 บาท ผลประโยชน์มากกว่าเบี้ยประกันที่ชำระอยู่ที่ 260,000 บาท ในกรณีที่รับเงินคืนระหว่างทางและไม่มีเงินปันผล

ถ้าคงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัท จะต่างอย่างไร

ในคำอธิบายเพิ่มเติมระบุว่า หากผู้เอาประกันภัยคงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัท ปัจจุบันบริษัทกำหนดอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 1 ต่อปี

แต่ต้องเข้าใจให้ถูกว่า:

• อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามประกาศของบริษัท
• บริษัทอาจเปลี่ยนแปลงโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า
• ต้องไม่น้อยกว่าร้อยละ 0 ต่อปี
• ผู้เอาประกันสามารถตรวจสอบข้อมูลได้ผ่านเว็บไซต์บริษัท

จากภาพตัวอย่าง กรณีคงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัท ยอดเงินคืนสะสมอาจเป็น 744,589.90 บาท แทนการรับเงินคืนรวม 680,000 บาท แต่ตัวเลขนี้ขึ้นกับเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยสะสมที่บริษัทประกาศ

เงินปันผลคืออะไร และทำไมต้องระวัง

นี่คือจุดที่สำคัญมาก

เงินปันผล หมายถึงผลประโยชน์ที่บริษัทไม่รับรองการจ่าย และอาจไม่มีการจ่ายในบางปี

เงินปันผลจะขึ้นกับปัจจัยหลายอย่าง เช่น:

• ผลตอบแทนจากการลงทุนของสินทรัพย์กลุ่มผลิตภัณฑ์แบบมีส่วนร่วมในเงินปันผล
• ต้นทุนทั้งหมดของกรมธรรม์ประกันภัย
• หลักเกณฑ์การจัดสรรเงินปันผลของบริษัท
• เงื่อนไขว่ากรมธรรม์ยังมีผลบังคับและผู้เอาประกันยังมีชีวิตอยู่ ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่มีการจ่ายเงินปันผล

ดังนั้นเงินปันผลในเอกสารจึงเป็น ตัวอย่างตามสมมติฐาน ไม่ใช่ตัวเลขที่รับรองว่าจะได้แน่นอน

ตัวอย่างผลประโยชน์เมื่อมีเงินปันผล

จากภาพตัวอย่าง แสดงกรณีสมมติฐานเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา โดยใช้ผลตอบแทนจากการลงทุน 3%, 4% และ 5% ต่อปี

ตัวอย่างกรณีรับเงินคืนระหว่างสัญญา:

• ไม่มีเงินปันผล: รวมผลประโยชน์ 4,180,000 บาท
• กรณี 3%: รวมผลประโยชน์ 4,854,200 บาท
• กรณี 4%: รวมผลประโยชน์ 5,445,600 บาท
• กรณี 5%: รวมผลประโยชน์ 6,132,000 บาท

ตัวอย่างกรณีคงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัท:

• ไม่มีเงินปันผล: รวมผลประโยชน์ 4,244,589.90 บาท
• กรณี 3%: รวมผลประโยชน์ 4,918,789.90 บาท
• กรณี 4%: รวมผลประโยชน์ 5,510,189.90 บาท
• กรณี 5%: รวมผลประโยชน์ 6,196,589.90 บาท

ตัวเลขเหล่านี้ช่วยให้เห็นโอกาสของแผน แต่ต้องอ่านคู่กับคำเตือนว่า เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย

คุ้มกว่าฝากทิ้งไว้เฉย ๆ ไหม

คำตอบที่ตรงที่สุดคือ อาจคุ้มกว่าในบางเป้าหมาย แต่ไม่ใช่แทนบัญชีเงินฝากทั้งหมด

เงินฝากมีจุดเด่นเรื่องสภาพคล่อง ถอนใช้ได้ง่าย และเหมาะกับเงินฉุกเฉิน

ส่วนแผนสะสมทรัพย์แบบนี้มีจุดเด่นเรื่อง:

• วางเงินระยะกลางถึงยาว
• เห็นเงินคืนที่รับรองตามกรมธรรม์
• มีเงินครบสัญญา
• มีความคุ้มครองชีวิต
• มีโอกาสรับเงินปันผล หากมี
• ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เมื่อเข้าเงื่อนไข

ดังนั้นควรคิดแบบนี้: เงินฉุกเฉินควรอยู่ในที่คล่องตัว ส่วนเงินที่ตั้งใจไม่ใช้ระยะสั้น อาจแบ่งมาวางในแผนที่มีโครงสร้างผลประโยชน์ชัดเจนกว่า

ลดหย่อนภาษีได้ไหม

ประกันชีวิตที่เข้าเงื่อนไขกรมสรรพากรสามารถใช้สิทธิลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริง โดยกลุ่มประกันชีวิตทั่วไปและประกันสุขภาพรวมกันไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี

จากภาพประกอบระบุว่าสามารถลดหย่อนภาษีได้ 100,000 บาท แต่ในทางปฏิบัติต้องเช็กว่า:

• กรมธรรม์เข้าเงื่อนไขลดหย่อนภาษีหรือไม่
• ปีนั้นใช้สิทธิประกันชีวิตหรือสุขภาพไปแล้วเท่าไหร่
• ฐานภาษีของผู้เอาประกันอยู่ระดับไหน
• เบี้ยส่วนที่เกินวงเงินลดหย่อน ต้องมองเป็นการวางแผนเงินระยะยาว ไม่ใช่ประโยชน์ภาษี

อย่าซื้อเพราะภาษีอย่างเดียว ควรซื้อเพราะแผนนี้ตรงกับเป้าหมายเงินก้อนและกระแสเงินสดของเราจริง

ใครเหมาะกับมันนี่ฟิต เวลท์ตี้ 18/4

แผนนี้อาจเหมาะกับคนที่:

• มีเงินก้อนหรือมีกระแสเงินสดสูงในช่วง 4 ปี
• ต้องการวางเงินระยะ 18 ปี
• ไม่อยากรับความผันผวนสูงจากตลาดทุน
• อยากมีเงินคืนรายปีระหว่างสัญญา
• ต้องการเงินครบสัญญาเป็นก้อนในอนาคต
• ต้องการความคุ้มครองชีวิตควบคู่กับการออม
• อยากใช้สิทธิลดหย่อนภาษีตามเงื่อนไข

เหมาะมากกับคนที่บอกว่า “มีเงินอยู่ แต่ไม่อยากปล่อยให้นอนนิ่งทั้งหมด และยังไม่อยากลงทุนเสี่ยงมาก”

ใครควรคิดให้รอบก่อนซื้อ

แผนนี้อาจยังไม่ใช่คำตอบแรก ถ้าคุณ:

• ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน
• ต้องใช้เงินก้อนในระยะสั้น
• ต้องการถอนเงินได้ตลอดเวลา
• รับภาระเบี้ยปีละสูง ๆ ต่อเนื่อง 4 ปีไม่ได้
• ต้องการผลตอบแทนที่รับประกันสูงกว่านี้
• ยังไม่เข้าใจความต่างระหว่างเงินคืนกับเงินปันผล

เพราะถ้าหยุดกลางทางหรือเวนคืนก่อนเวลา ผลประโยชน์อาจไม่เป็นไปตามภาพที่เห็นตอนครบสัญญา

ก่อนตัดสินใจ เช็ก 5 เรื่องนี้

1. เงินก้อนนี้ต้องใช้เมื่อไหร่

ถ้าต้องใช้ใน 1-3 ปี อาจไม่เหมาะกับแผนที่มีระยะ 18 ปี

2. เบี้ย 4 ปีจ่ายไหวแน่นอนไหม

ตัวอย่างจ่ายปีละ 980,000 บาท รวม 4 ปี 3,920,000 บาท ต้องมั่นใจว่าจ่ายต่อเนื่องได้

3. ต้องการรับเงินคืนหรือสะสมไว้กับบริษัท

รับเงินคืนจะได้กระแสเงินสดทุกปี ส่วนคงเงินคืนสะสมอาจได้ดอกเบี้ยตามอัตราที่บริษัทประกาศ

4. เข้าใจเงินปันผลแล้วหรือยัง

เงินปันผลไม่ใช่ผลประโยชน์รับรอง ต้องมองเป็นโอกาสเพิ่มเติม ไม่ใช่ฐานหลักในการตัดสินใจ

5. มีแผนสุขภาพและเงินสำรองพร้อมหรือยัง

ก่อนล็อกเงินระยะยาว ควรกันความเสี่ยงค่ารักษาและเงินฉุกเฉินให้พอ

สรุป

มันนี่ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เป็นแผนที่เหมาะกับคนมีเงินก้อนและอยากจัดเงินบางส่วนให้ทำงานแบบมีกรอบชัด จ่ายเบี้ยสั้น 4 ปี รับเงินคืน 4% ทุกปีในช่วงปีที่ 1-17 และมีเงินครบสัญญา 350% ตามตัวอย่าง

จุดที่ต้องเข้าใจให้ชัดคือ เงินคืนเป็นผลประโยชน์ที่รับรองตามกรมธรรม์ แต่เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขเงินปันผลในเอกสารเป็นเพียงตัวอย่างตามสมมติฐาน ไม่ควรใช้เป็นตัวเลขแน่นอนในการตัดสินใจ

ถ้าคุณมีเงินก้อนและอยากรู้ว่าควรฝาก ลงทุน หรือแบ่งบางส่วนมาวางในแผนแบบนี้ดีไหม ทัก LINE OA มาครับ ผมช่วยดูให้ว่าเงินส่วนไหนควรคล่องตัว เงินส่วนไหนวางระยะยาวได้ และแผนนี้เหมาะกับเป้าหมายคุณแค่ไหน

แหล่งข้อมูลประกอบ

• กรมสรรพากร: หมวดค่าลดหย่อนประกันชีวิต/ประกันชีวิตแบบบำนาญ/ประกันสุขภาพ
• ธนาคารแห่งประเทศไทย: ข้อมูลอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก
• ข้อมูลตัวอย่างแบบประกันและคำอธิบายเพิ่มเติมจากภาพประกอบที่ใช้ในบทความนี้